跨境支付，一文读懂。

53 条中英双语术语，覆盖监管、支付通道、跨境与外汇、技术基础设施，以及 ASEAN 本地即时支付系统——由构建 Kaadxpay 的团队亲笔。

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§ 1

监管与牌照

AIP

Approval-in-Principle

金融监管机构发出的过渡性批准，确认申请方已满足牌照的实质性条件，但需在最终条件（资本到位、人员到岗、系统审计）完成后才能取得正式牌照。在正式牌照下发前不得开展受监管业务。

AML / CFT

Anti-Money Laundering / Counter-Financing of Terrorism

要求金融机构识别、防范并报告洗钱与恐怖融资的合规框架，涵盖 KYC、制裁筛查、交易监测、可疑活动报告与档案保存。全球基准由 FATF 设定，各司法区在此之上叠加本地立法。

CDD

Customer Due Diligence

受监管机构在入网时与持续过程中执行的标准身份、所有权与风险审查。CDD 通常包括身份核验、受益所有人披露、来源资金说明与制裁筛查。

EDD

Enhanced Due Diligence

在标准 CDD 基础上，由高风险因素（高风险司法区、PEP、复杂股权结构、异常交易模式）触发的深度审查。EDD 通常额外要求财富来源核验、面对面身份确认与更频繁的复审。

FATF

Financial Action Task Force

设定全球反洗钱与反恐融资标准的政府间组织。发布 40 项建议、对成员司法区进行互评，并维护"灰名单"与"黑名单"——清单上的司法区会触发对手方的强化尽职调查。

KYB

Know Your Business

KYC 在 B 端的对应物：在受理对公客户前核验法人存续、股权结构、受益所有人、董事与实质经营。任何受监管的支付业务在商户入网时均需执行。

KYC

Know Your Customer

对个人客户在入网时与持续过程中执行的身份核验与风险评估。零售侧的 KYC，对公侧对应 KYB。分级 KYC（小额轻量、大额深核）是 ASEAN 各监管机构的主流模式。

Labuan FSA

Labuan Financial Services Authority

马来西亚联邦直辖区纳闽（Labuan）的法定金融服务监管机构。依据《2010 年纳闽金融服务及证券法》核发牌照（包括 PSO）。在 FATF 对齐的 AML/CFT 框架下，作为可信的离岸发牌司法区受到全球认可。

PEP

Politically Exposed Person

担任重要公共职务的个人（国家元首、高级政治人物、高级司法人员、高级军官、国企高管）及其密切关联人和直系亲属。FATF 标准下，PEP 身份会触发强化尽调要求。

PSO

Payment System Operator

一类监管牌照——见于马来西亚 / 纳闽、新加坡及多个 ASEAN 司法区——授权持牌方运营包括收单、代付、外汇转换与结算在内的跨境支付系统。Kaadxpay 持有的就是纳闽 FSA 的 PSO 牌照 AIP。

Sanctions Screening

将客户、对手方、受益所有人与交易方与国际制裁清单（OFAC SDN、欧盟、联合国、英国 HMT，加本地清单）进行比对的流程。成熟项目在入网时、每笔交易前、清单更新时均做筛查，并配备书面化的案件管理。

Travel Rule

FATF 第 16 条建议下的合规义务——要求特定金融转账（含超过阈值的虚拟资产转移）的发送方与接收方在转账时一并交换身份信息。具体实施因司法区而异；ASEAN 监管机构正逐步在加密与跨境法币层面采用。

UBO

Ultimate Beneficial Owner

最终拥有或控制法人主体的自然人，通常定义为持股 ≥25%，或通过表决权、董事任命、合同安排实现的实际控制。识别 UBO 是 FATF 第 24 条建议下的反洗钱基础要求。

支付通道与基础设施

Acquirer

持有商户关系、代表商户对卡组织发起授权并将资金结算给商户的金融机构（通常是银行或持牌处理商）。在持卡人侧的对应方是发卡行（Issuer）。

Authorisation

Authorization

发卡行确认卡或账户有足够资金且允许执行所请款项的步骤。授权只冻结资金不划转——划转发生在 capture 与 settlement。授权在卡组织规定的窗口内（卡通常 7–30 天）未 capture 会自动失效。

BIN

Bank Identification Number

银行卡号的前 6 至 8 位，用于标识发卡行、卡组织、卡种（信用/借记/预付）与发卡国。BIN 用于路由决策、交换费计算与风控规则。ISO/IEC 7812 迁移后，现代 BIN 表已支持 8 位区段。

Capture

把已授权但仅冻结的款项转为实际资金划转请求的步骤。卡支付中，capture 通常在发货或服务交付时触发。多数卡组织支持部分 capture（划转金额小于授权金额）。

Chargeback

由持卡人通过发卡行发起、经卡组织仲裁的交易撤销。常见原因：欺诈、未收到商品、"与描述不符"。除争议金额外，商户还要承担单笔处理费，争议率过高会触发卡组织的监控项目。

Clearing

授权后，收单方、卡组织与发卡行之间交换并核对交易明细，得出各方应付净额的过程。Clearing 在 settlement 之前发生——逻辑上与实际资金划转的 settlement 是分开的。

Interchange

每笔卡交易中收单方付给发卡行的费用，由卡组织设定，按卡种、商户类别、区域、渠道（线下 vs 线上）变化。Interchange 是 MDR 中占比最大的组成部分。多数 ASEAN 市场对国内交易的 interchange 设有上限（通常 30–80 bps）。

ISO 20022

现代基于 XML 的金融报文标准，多数通道正逐步替代老的 ISO 8583（卡支付）与 MT/SWIFT（代理银行）格式。ISO 20022 携带更丰富的结构化数据——完整的当事方信息、端到端汇款信息、结构化用途代码——能改善 AML 筛查与直通处理率。

Issuer

向终端用户发行支付工具（卡、账户、电子货币钱包）并代为发起授权、对账户余额负责的金融机构（通常是银行）。在商户侧的对应方是收单方（Acquirer）。

MDR

Merchant Discount Rate

商户每笔卡交易支付的总费率，通常包含 interchange（给发卡行）、卡组织费（给 Visa/Mastercard/UnionPay 等）与收单方利润。ASEAN 国内 MDR 大致：借记 0.4–1.8%，信用 1.2–3.0%，按行业与监管不同。

PCI DSS

Payment Card Industry Data Security Standard

由 PCI 安全标准委员会维护的卡行业安全标准，对任何存储、处理或传输持卡人数据的实体均强制适用。1–4 级按交易量分级合规力度；Kaadxpay 进入卡数据范围时按 PCI-DSS 1 级服务商运营。

Settlement

资金在交易各方之间实际划转、完成交易的步骤，与 clearing（仅核对并算出净额）有别。结算时点用 T+0（当日）、T+1（次工作日）等描述。更快的结算降低商户运营资金需求，但增加收单方的信用风险。

Switch

Payment Switch

接收支付请求并按工具、币种、金额、成本与可用性把它路由到下游通道（卡组织、银行 API、钱包、即时支付系统）的层。Switch 的逻辑——以及它如何处理重试、故障转移与最低成本路由——是支付编排平台的核心能力。

跨境与外汇

Basis Points

BP / bps

等于 1/100 个百分点（0.01% = 1 bp）的计量单位，用于精确表达费率与外汇点差的细微差异——例如"外汇点差 25 bp"意为 0.25%。专业支付与资金管理的标准语汇。

Corridor

两个国家或币种之间的特定方向资金流——例如"MY→ID 走廊"或"USD→PHP 走廊"。每条走廊都有自己的定价、合作伙伴、监管要求与运营特性。运营商把"上一条新走廊"或"加固一条走廊"当作业务增长的基本单位。

FX Spread

FX Margin

客户成交价与中间市场汇率之间的差额。USD 10,000 兑换上 25 bp 的点差让客户多付 USD 25。多数"低费率"汇款产品把利润嵌在点差里、而非显式的费用项——把点差直接与中间汇率比对才是评估真实成本的唯一诚实办法。

Mid-Market Rate

某币种对在批发银行间市场上的买卖价中位——即"真实"参考汇率。没有零售客户实际按中间汇率成交；每个运营商都报一个比中间汇率差的价，差额就是 FX 点差。Mid-market 是诚实成本对比的标准基准。

Nostro / Vostro

代理银行术语。Nostro 账户是"我们在你处的账户"（本国银行在外币代理行处开立的账户）；Vostro 账户是同一账户从代理行视角看。Nostro/Vostro 配对是跨境资金的传统结算方式，伴随相应的预存与对账成本。

Remittance

跨境个人对个人汇款，通常是务工人员把收入寄回家。全球汇款规模约 USD 8000 亿+/年，ASEAN 是全球最大的接收区之一（PH/VN/ID/MM/KH）。多数司法区对汇款的监管比 B2B 外汇更宽松，但有严格的单笔限额与收款人身份核验要求。

SWIFT

Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication

银行间用于跨境支付指令的全球金融报文网络。SWIFT 本身只传报文不划转资金——实际资金通过代理银行的 Nostro/Vostro 链条结算。SWIFT MT（MT103、MT202）格式正逐步被 ISO 20022 报文替代。

T+0 / T+1 / T+2

结算时点记法。T+0 是同日结算（最快）。T+1 是次工作日（多数 ASEAN 通道的现代基准）。T+2 是代理银行体系的传统基准。更快结算减轻商户运营资金压力，但要求运营商在清算前承担更多信用风险。

技术

3D Secure

3DS / 3DS2

认证协议（Visa Secure、Mastercard Identity Check 等），在高风险卡交易上增加持卡人侧的挑战步骤。成功 3DS 把多数 chargeback 原因下的欺诈责任从商户转移到发卡行。3DS2 通过基于风险的认证降低了摩擦——多数交易现已无需可见挑战即可通过。

Dead-Letter Queue

DLQ

为重试预算耗尽后仍处理失败的消息（webhook、支付事件、对账报告）保留的暂存队列。DLQ 能防止数据静默丢失、允许人工排查边界情况、并在根因修复后安全重放。没有 DLQ 的支付系统离丢交易只差一次故障。

HMAC Signature

把消息体与共享密钥一起做哈希、产生一段密码学校验码——用于证明 webhook 或 API 请求来自预期发送方且传输中未被篡改。Kaadxpay 对每个出站 webhook 用 HMAC-SHA256（JSON body + 时间戳）签名，接收方先验签再处理。

Idempotency

Idempotency Key

执行同一操作 N 次与执行 1 次效果一致的属性。支付 API 中通过为每个请求附带唯一的幂等键（idempotency key）实现——服务端缓存首次响应，对后续同键请求返回相同结果，从而防止重试、网络抖动或客户端 bug 导致的重复扣款。

mTLS

Mutual TLS

TLS 的双向变体——客户端与服务端都出示并验证证书，提供双向密码学身份。比单向 TLS（仅认证服务端）更强，是 ASEAN 银行级 API 连接的标准做法。Kaadxpay 在敏感端点（结算、代付、收款人管理）支持 mTLS。

Retry with Exponential Backoff

一种重试策略——每次重试之间的等待按指数增长（如 1s、2s、4s、8s、16s 加抖动），并设上限与总重试预算。能防止对上游故障的"惊群"放大、给被压垮的系统留出恢复窗口。用于会改状态的支付操作时必须与幂等键配合使用。

Tokenisation

Tokenization

把敏感数据（通常是主账号 PAN）替换为只在安全保险库中映射回原值的非敏感代理值（"token"）。能缩减 PCI-DSS 适用范围（多数商户系统永远见不到原始卡号），并在下游系统被攻破时缩小影响半径。

Webhook

当相关事件发生（支付成功、结算到账、争议开启）时，从服务端推送到客户控制端点的 HTTP 回调。是"推 vs 拉"中的推方案，比定时轮询 API 高效得多。生产级 webhook 必须包含 HMAC 签名、带退避的重试、DLQ 与幂等的接收方逻辑。

§ 5

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